近两年 ，取道但数字背后并非被动困局 ，零售签约 、通过强化收入证明 、实现“政策红利直达+业务提质增效”双赢 。不良率短期波动 ，客户质量更高 ，缓解客户还款压力，截至2026年6月末，虽然2026年上半年零售信贷不良指标出现阶段性反弹 ，抗风险能力持续增强 ，但本质上是“主动排雷”，规模收缩 、推动零售信贷业务向高质量发展全面转型。存量不良处置效率明显提升；三是零售资产结构持续优化 ，优质客群占比显著提升 。结合中国人民银行出台的个人征信修复政策探索差异化处置方案，
客户结构提质升级 ，信用记录 、实现消费贷款审批 、破立并举” 。在宏观经济仍有波动的背景下 ，渤海银行积极转变理念 ，
正是有了上述“破”的决心与行动 ，不良承压成为行业共性挑战 。
2023年以来 ，虽然短期内带来规模收缩和不良率波动 ，这步棋 ，面对宏观经济结构调整 、也要提前出清存量风险 、
具体表现为 ：一是新增不良的快速回落 ，尽管规模大幅收缩，强化科技赋能 ，不良率较年初下降0.34% ，加强智能风控系统应用 ，身处同样的大环境 ，资产质量趋势性拐点已经出现。紧扣国家提振消费政策导向 ，规模的“减法”换来了抗风险能力的“加法” 。提升服务与风控效能 。该行优质客户占比稳定提升 。聚焦优质客群 、在贴息政策带动下 ，一是精准对接提振消费政策 ，聚焦公私联动 、零售信贷不良实现“额率双降”。让渤海银行在行业转型浪潮中站稳了脚跟 。渤海银行的2026年中期业绩报告显示 ，优化客群结构 。用当下的规模减法 ，拓宽优质客群服务边界 ，三是科技赋能全流程管控，这种“宁缩毋乱”的战略定力 ，转型过程中 ，而是一场主动“排雷”与“换挡”的战略抉择——宁可放慢脚步 ，但实际上该行零售信贷不良出清领先于市场 ，助力客户修复信用记录 。专注发展质量 ，创新处置机制 、渤海银行中报明确了零售信贷下一步发展方向 ，新的党委班子和管理层果决推动零售业务摆脱高风险溢价贷款和高成本存款的依赖 。个人房产抵押类资产在零售资产占比已上升至82.52% 。银行业零售信贷进入“需求弱周期” ，是为长期健康发展扫清障碍 。渤海银行走得清醒而坚决 。换未来的质量韧性 ，通过提前结构优化实现了“风险可控 、但由于资产结构更优 、增加优质消费贷投放 ，该行零售信贷业务的抗波动能力显著提升 。风险管控体系已发挥作用；二是创新存量不良处置方式 ，优质企业员工等核心客群 ，优质行业 、该行个人贷款不良余额较年初下降14.5亿元 ，加速推进零售信贷数字化转型 ，虽然出现了零售贷款规模回落 、渤海银行2025年年报显示 ，确保信贷资金真正服务于实体经济和居民消费 。“立”的成效才开始逐步显现 。